[Poradnik] Jak zbudować strategię finansową na życie?

Europa długo żyła na kredyt i teraz zaciska pasa. Kraje Unii Europejskiej zobowiązane są do przestrzegania zasady, zgodnie z którą ich dług nie powinien przekraczać 60 proc. produktu krajowego brutto (PKB). Podobne rozwiązanie ? pewnie nawet z surowszym limitem, np. 50 proc. dochodów - powinno obowiązywać w każdym domu.

Domowy pakt finansowy
Jeśli nie mamy dużych oszczędności, nie powinniśmy wydawać na spłatę zobowiązań więcej niż 50 proc. bieżących dochodów, bo inaczej popadniemy w kłopoty. Banki o tym wiedzą i dlatego badają naszą zdolność kredytową, a czasem odmawiają pożyczenia pieniędzy. To pierwsza zasada w naszej rodzinnej strategii finansowej: przestrzegaj domowego paktu finansowego!

Nauka przedsiębiorczości
Zasada druga jest prosta i stara jak świat: oszczędzaj i ucz przedsiębiorczości od małego. Dzisiaj pojęcie oszczędzania trzeba rozważać w kategoriach globalnych. Nie chodzi już tylko o pieniądze. Trzeba oszczędzać wszystko: segregować odpady, zużywać mniej energii, chronić środowisko. Szacuje się, że u naszych zachodnich sąsiadów połowa surowców naturalnych, jakie mieli do dyspozycji, została już wyeksploatowana.
[[reklama]]
Oszczędzanie zasobów, energii ma oczywiście wymiar finansowy, ale indywidualnie nie odniesiemy zbyt znaczących korzyści. Dlatego potrzebna nam jest rodzinna strategia oszczędnościowa, prowadząca do bezpieczeństwa finansowego teraz i w przyszłości. Nawet jeśli mamy skromne dochody, musimy oszczędzać, by mieć na koncie kwotę umożliwiającą pokonanie nagłych trudności.

Nawyk oszczędzania
Moim zdaniem nie potrafimy oszczędzać, bo nie mamy nawyku. Nie myślimy o przyszłości, preferujemy życie od pierwszego do pierwszego. Inna rzecz, że aby oszczędzać, trzeba mieć z czego. Stosunkowo niskie dochody utrudniają wielu rodzinom odkładanie pieniędzy.

Dlatego prawie połowa gospodarstw domowych nie ma odłożonych żadnych funduszy. Jak wynika z badań CBOS na zlecenie Akademii Leona Koźmińskiego – największa część rodzin (aż 38 proc.) nie miała ich także przed rokiem, co oznacza, że brak oszczędności jest problemem trwałym.

Deklaracje ankietowanych wskazują, że nieco ponad jedna trzecia gospodarstw domowych (36 proc.) ma obecnie zaciągnięte jakieś kredyty lub pożyczki.
Z ankiety wyłania się obraz Polaka-sapera, który z trudem porusza się po polu finansowym. Tym bardziej trzeba pamiętać o domowym pakcie finansowym i nie zadłużać się ponad stan.
[[nowa_strona]]
Rezerwa na 12 miesięcy
Dziś nic nie jest pewne, zwłaszcza praca. Należy się zawczasu chronić przed jej utratą, oszczędzając, podejmując dodatkowe zajęcia, czy szukając dochodów pasywnych. Dlatego warto zgromadzić kwotę, która pozwoli przeżyć minimum 12 miesięcy bez pracy. Tyle czasu możemy poświęcić na znalezienie nowego zajęcia.

Planowanie inwestycji i dochodów
Oszczędzając, czy inwestując warto pamiętać o zasadzie dywersyfikacji – i tak rozkładać fundusze, aby nie gromadzić ich w jednym miejscu. Noszenie wszystkich jajek w jednym koszyku może się skończyć niechcianą jajecznicą…

Trzeba także starać się o dodatkowe dochody, wyzwolić w sobie ducha przedsiębiorczości, bo tylko wzrost produktywności daje szansę na wyższe dochody. Mogą to być dochody pasywne, a więc takie, które przynoszą stałe przychody z inwestycji. Przykładem jest wynajęcie pokoju lub całego mieszkania. Nieruchomości mogą być dobrą inwestycją na starość. Z czasem można je sprzedać, wynająć, czy przeznaczyć na odwróconą hipotekę.

O emeryturze za młodu
Czas szybko leci i już za młodu trzeba myśleć o emeryturze. Na rynku są różne modele, filary, sposoby oszczędzania na starość. Warto je poznać i na coś się zdecydować, a nie  zamiatać problem pod dywan. Innymi słowy: zaciskaj pasa i gromadź oszczędności na emeryturę póki masz dochody,  bo wypłata z systemu emerytalnego będzie z pewnością niższa niż Twoja ostatnia pensja.

Oszczędzaj przy wydawaniu
Lepiej zachować umiar w wydawaniu pieniędzy. Mnie osobiście podoba się ostatni pomysł bankowców: oszczędzanie podczas wydawania. Polega na tym, że za każdym razem, gdy płacimy kartą za produkt lub usługę, umowna kwota (np. 5 zł) trafia na oprocentowane konto oszczędnościowe.
[[reklama]]
Trudno powiedzieć, czy taki hybrydowy sposób płatności zniechęca do konsumpcji. Jakiś czas sprawdzam to na sobie i odnoszę wrażenie, że teraz wydaję mniej. Mam przy tym spokojne sumienie, bo wydając oszczędzam.

A może właśnie taka powinna być trzecia zasada Twojej rodzinnej strategii finansowej?

Wasz aspirant Fortuna