Co to jest stopa procentowa i jak podniesienie stóp procentowych w 2022 wpływa na raty kredytów?

Stopy procentowe to obok inflacji temat, który w tym roku poruszany był przez wszystkie możliwe kanały komunikacji. W październiku 2022 roku zakończył się cykl jedenastu podwyżek stóp procentowych. Jednak czy to naprawdę koniec? 

Inflacja w Polsce przekroczyła właśnie 17%. Ceny galopująco wzrastają. Nad krajem pojawiło się widmo braku energii służącej do ocieplenia placówek wychowawczych, takich jak przedszkola czy szkoły. Eksperci przewidują stagnację gospodarczą oraz szczyt inflacji przypadający na koniec tego roku. Całość nie prezentuje się zbyt ciekawie. Do tego ciągle w mediach, takich jak serwis finansowy redpilersi.pl, słyszymy o kolejnych podwyżkach stóp procentowych, co dla osób z kredytem jest jak wyrok. Samo zapożyczenie jest już sporym obciążeniem dla domowego budżetu, a obecnie zdarzają się sytuacje, gdy raty wzrosły nawet dwukrotnie. Jednak aby dokładnie zrozumieć, jakie konsekwencje ma podwyżka stóp procentowych, musimy najpierw zastanowić się, czy czym są same stopy procentowe. 

Wielu osobom stopa procentowa kojarzy się z kosztami kredytu, jednak nie wiedzą dokładnie co, jak i dlaczego. Otóż stopa procentowa to inaczej koszt kapitału. Termin ten funkcjonuje zarówno przy kredytach jak i przy lokatach bankowych. Przy zapożyczeniu stopa procentowa oznacz procent od ogólnej kwoty pożyczki, który musisz zapłacić w miesięcznych ratach, za to, że bank udzielił Ci tej pożyczki. Jest to opłata za wynajem kapitału na określony czas. Dlatego przy analizowaniu ofert kredytowych, klienci szukają banków, które oferują najniższe stopy procentowe. Natomiast w przypadku lokat i kont oszczędnościowych klienci liczą na jak najwyższe stopy procentowe, które w tym wypadku, oznaczają wyższy zysk. 

Ponadto termin stopy procentowej ma również ważne znacznie w analizie makroekonomicznej i pełni znaczącą rolę na rynku finansowym. Z perspektywy inwestorów jest to zarobek, który przysługuje im w ramach czasowej rezygnacji z zarządzania własnym kapitałem lub jego częścią.

Na wysokość stóp procentowych wpływają czynniki takie jak:

• ogólne stopy procentowe narzucone przez Narodowy Bank Polski

• wysokość pożyczonego kapitału oraz okres jego kredytowania

• ocena zdolności kredytowej i ryzyka kredytobiorcy

• wskaźnik długu

W tym roku miało miejsce aż jedenaście podwyżek stóp procentowych. Dlaczego? Aby walczyć  z inflacją, która powstaje w wyniku zbyt dużego kapitału w obrocie rynkowym. Gdy na rynku jest dużo pieniędzy, zaczynają one tracić swoją wartość. W rezultacie za tę samą kwotę możemy nabyć znacznie mniej dóbr konsumpcyjnych niż przed inflacją. Sytuację pogarsza również niepewna sytuacja polityczna związana z agresją Rosji na Ukrainę, oraz kryzys energetyczny, który odpowiedzialny jest za tegoroczne podwyżki cen energii. Rada Polityki Pieniężnej, której organem decyzyjnym jest Narodowy Bank Polski, musi podejmować zdecydowane działania, które uchronią nas przed hiperinflacją. Jednym z takich działań jest właśnie podwyżka stóp procentowych, której głównym celem jest zmniejszenie ilości pieniądza na rynku. Wzrost stóp przekłada się bezpośrednio na wzrost kosztów kredytowych, a przy tym wzrost rat. Konsekwencją tego jest zmniejszenie popytu na produkty kredytowe oraz ograniczenie wydawania budżetu na dobra konsumpcyjne. 

Podniesienie stóp procentowych ma znaczący wpływ na raty kredytów, zwiększa bowiem koszty kredytowe. Oznacza to, że każda podwyżka, która miała miejsce i każda kolejna, która może się zdarzyć, wpłynie na zwiększenie miesięcznej raty, jaką kredytobiorcy płacą w calu spłaty zapożyczonego kapitału oraz zobowiązań związanych z opłatami około kredytowymi. 

Z racji tego, że wysokość ostatecznych rat warunkuje niezmienna marża banku, która jest odzwierciedleniem zysku kredytodawcy oraz stopa podstawowa. Wysokość tej stopy bazowej wiąże się z wysokością stawki WIBOR, która jest oprocentowaniem, z jakim komercyjne banki udzielają sobie pożyczek. W momencie, gdy rosną stopy procentowe, rośnie również stawka WIBOR. Jeśli kredytobiorca ma zapożyczenie ze zmiennym oprocentowaniem może spodziewać się znacznych podwyżek miesięcznych kosztów kredytowych. W wielu przypadkach raty po podwyżkach wprowadzonych przez  NBP wzrosły nawet dwukrotnie. 

 Materiał sponsorowany