[Poradnik] Jak unikać błędów przy pożyczaniu pieniędzy?

Kredyt jest potrzebny rodzinom, firmom, instytucjom, państwom i światu. Cała światowa gospodarka jest oparta na kredycie. Stąd ogromny postęp cywilizacyjny w ostatnich latach

Nie za dużo kredytów?
Firmy zaciągają kredyty, aby wprowadzić nowe produkty i przegonić konkurencję. Jeśli rodzina ma dość wysokie i pewne dochody, może wziąć kredyt na mieszkanie, uznając że lepiej wyprzedzić czas, wesprzeć się kredytem i osiąść na swoim, niż przez lata oszczędzać i mieszkać kątem u rodziców.
Cała ucieczka do przodu przybrała, niestety, karykaturalne rozmiary. Do tego stopnia, że coraz więcej środowisk i ekspertów mówi: zwolnijmy tempo lewarowania finansowego, czyli nadmiernego zadłużania się. I rzeczywiście: czy musimy mieć w domach po dwa telewizory, czy wszędzie musimy dojechać samochodem zamiast rowerem?

Jak pożyczać?
A jeśli już pożyczać, to jak? Do jakiego poziomu się zadłużać, aby zachować bezpieczeństwo finansowe? Czy można samemu policzyć zdolność kredytową? Można!
Bankowiec zrobi to bardzo szybko, bo ma doświadczenie i wie, ile rodzina wydaje na życie i czy coś jej zostaje. My możemy wykonać to na piechotę lub użyć kalkulatorów dostępnych na stronach banków, w serwisach finansowych, czy portalach edukacyjnych. Musimy rzetelnie podsumować miesięczne wydatki. Żadnej taryfy ulgowej, lepiej wydatki zawyżyć niż myśleć, że jakoś to będzie.

[[reklama]]

Czy wiesz, ile wydajesz?
A więc sumujemy stałe wydatki, za mieszkanie, prąd, gaz, wodę, raty itp. Jeśli mamy dzieci, powinniśmy przypisać rzeczywistą kwotę do każdej pociechy, np. opłaty za przedszkole. Samochód – jeśli jest – też kosztuje. Zakup żywności to zawsze duży koszt i lepiej przyjąć realną kwotę niż się oszukiwać, że od jutra będę się odchudzać. Nie zapominajmy o ubraniu, obuwiu, rozrywce, turystyce itp. Wszystkie wydatki dodajemy i porównujemy z dochodami.

Nie żyj na krechę
Będzie źle, jeśli wydatki przewyższają dochody. To najczęściej oznacza, że żyjemy na krechę. Gdzieś pożyczamy, nawet nie zdając sobie z tego sprawy. Być może mamy ciągnący się miesiącami dług na karcie kredytowej, być może finansowo wspiera nas rodzina. Jeśli wydajemy więcej niż zarabiamy lub wydatki równają się dochodom, to nie mamy szans na kredyt.
I choćby bank puszczał do nas oko, lepiej nie podejmować ryzyka i nie kupować na raty drugiego telewizora. Warto też głeboko schować kartę kredytową. Owszem, zapłacimy nią w kasie, ale zawsze przyjdzie pora zwrotu kredytu, z tym większymi odsetkami, im później to zrobimy.
[[nowa_strona]]
Uwaga na kredyty konsumpcyjne
Kredyty konsumpcyjne, czyli na zakup komputera, mebli lub wczasy zagraniczne, są najdroższe. Dzisiaj wszystkiego jest za dużo, a każdy sprzedawca zachęca do zakupów. Trzeba strzec się przed pokusą nadmiernej konsumpcji, bo – przy obecnych sztuczkach marketingowych i szybkim dostępie do pieniądza ratalnego – łatwo wpaść w tarapaty finansowe.
Przekonał się tym mój znajomy, który wskutek perswazyjnej reklamy stał się maniakalnym posiadaczem najnowszych gadżetów internetowo-elektronicznych. Bez najnowszego smartfona żyć nie może.

Skomplikowana hipoteka
Najtańsze są kredyty hipoteczne na zakup mieszkania czy budowę domu. Jednak w tym przypadku w grę wchodzą duże kwoty i już tak łatwo nie pójdzie z bankiem.
Po pierwsze, jeśli pożyczy, to kwotę przynajmniej kilkudziesięciu tysięcy zł, i to po wnikliwym zbadaniu zdolności i historii kredytowej. Kredyty hipoteczne zaciąga się raczej na długo. Jeśli dopiero wchodzisz w życie, możesz rozłożyć spłatę np. na 30 albo więcej lat. Rozciąganie w czasie odpowiednio zmniejsza miesięczną spłatę kredytu i dzięki temu możemy wpasować się w naszą zdolność kredytową.

[[reklama]]

Tak czy inaczej, kupując nieruchomość na kredyt trzeba mieć znaczącą nadwyżkę dochodów nad kosztami utrzymania. Wszystko zależy od wielkości kredytu, wysokości oprocentowania i od okresu spłaty. Można z grubsza przyjąć, że przy kredycie 100 tys. zł na 20 lat, jego spłata obciąży miesięczny budżet kwotą około tysiąca złotych.

Zacznij skromnie
Własny dach nad głową warto mieć, o ile jego koszt nie jest zbyt wysoki. Są kraje – Polska raczej do nich nie należy – gdzie opłaca się przez całe życie wynajmować mieszkanie, zamiast je kupować. W Polsce rynek wynajmu nie jest jeszcze tak rozwinięty.
Dzisiaj, dzięki dostępnym kredytom hipotecznym można mieć lokum od ręki. Lepiej jednak nie przesadzać i jeśli marzymy o pałacu, należy zacząć od zakupu skromnego mieszkania, a w każdym razie od takiego, na jakie nas stać. Kredyt nie powinien być pętlą na szyi, a możliwym do spełnienia obowiązkiem finansowym.

Najważniejsza równowaga
W domowych finansach wszystko gra, dopóki utrzymują się właściwe proporcje między dochodami a ratami kredytowymi. Gdy pojawia się nierównowaga, trzeba wprowadzać ekstra rozwiązania. Dlatego zawsze powtarzam, że kredyt stanowi dobrą dźwignię finansową i nie można się go bać, jeśli został wzięty na zdrowych zasadach i na potrzebne cele.

Wasz aspirant Fortuna