Udział własny, suma ubezpieczenia, amortyzacja części - na co powinieneś zwrócić uwagę przy wyborze autocasco?

Nie tylko zakres ochrony, czyli sytuacji, w których zadziała ubezpieczenie, jest istotny przy zakupie autocasco. Gdy decydujesz się na tę polisę, powinieneś zwrócić uwagę także na kilka innych kwestii, od których będzie zależała wysokość odszkodowania i to, czy w ogóle otrzymasz pomoc ze strony ubezpieczyciela.

Zakres ochrony ważniejszy niż cena ubezpieczenia

Chociaż przy zakupie ubezpieczenia OC to cena gra główną rolę, bo zakres tej obowiązkowej polisy jest zawsze taki sam (reguluje go prawo), to w przypadku wyboru autocasco w pierwszej kolejności powinieneś zwrócić uwagę na to, jaką zapewni Ci ono ochronę. Dopiero później należy przyjrzeć się proponowanym cenom.

Każda oferta autocasco, nawet w tej samej firmie ubezpieczeniowej, może mieć inny zakres ochrony. Poza tym, po co Ci ubezpieczenie, które - co prawda - będzie tanie, ale nie będzie chroniło Cię w sytuacjach, w których najbardziej tej ochrony potrzebujesz? Właśnie dlatego najpierw powinieneś wybrać te oferty ubezpieczenia AC, które spełniają Twoje potrzeby, a dopiero wtedy porównać je pod względem ceny, np. w kalkulatorze OC na mubi.pl, a następnie wybrać najbardziej korzystny wariant.

Udział własny obniży składkę, ale zobowiąże Cię do zapłacenia części należności za naprawę

Wysokość składki ubezpieczeniowej za autocasco zależy m.in. od zastosowania udziału własnego. Do zakupu tej, a nie innej opcji AC może skłonić Cię atrakcyjna cena, jednak nie będzie ona niska bez powodu. Może bowiem okazać się, że w towarzystwie X zapłacisz mniej, niż wydałbyś na autocasco w towarzystwie Y, jednak przy likwidacji szkody po wypadku będziesz musiał wziąć część kosztów naprawy na siebie. Na tym właśnie polega udział własny w usuwaniu szkody.

Przykład

Wysokość udziału własnego może być określona kwotowo lub procentowo. Jeśli umowa ubezpieczeniowa będzie Cię zobowiązywała do pokrycia kosztów naprawy w wysokości 500 zł, a wartość szkody wyniesie 2000 zł, dostaniesz od ubezpieczyciela 1500 zł. Pozostałe 500 zł będziesz musiał dopłacić do naprawy sam. Z kolei w przypadku, gdy udział własny został określony na 10% wartości szkody, a ta wyniesie 2000 zł, ubezpieczyciel wypłaci Ci 1800 zł, a po Twojej stronie pozostanie uiszczenie brakujących 200 zł, czyli 10 % z 2000 zł.

Możesz zaakceptować zastosowanie udziału własnego i skusić się korzystną ceną polisy, ale nie musisz tego robić. Masz bowiem prawo wykupić udział własny, co będzie się wiązało z nieco większymi kosztami ubezpieczenia, ale za to będziesz miał pewność, że przy likwidacji szkody ubezpieczyciel pokryje całość kosztów związanych z naprawą lub wypłaci Ci pełne odszkodowanie po stracie auta.

Suma ubezpieczenia zależy od wartości pojazdu, ale może przybierać różne formy

Zasadniczo suma ubezpieczenia AC jest równa wartości rynkowej pojazdu. Jednak jeśli w czasie obowiązywania jednej umowy ubezpieczeniowej dojdzie do dwóch zdarzeń objętych ochroną, nie zawsze otrzymasz pełne odszkodowanie. I nie chodzi tu tylko o to, że naprawa będzie kosztowała mniej niż całkowita wartość pojazdu.

Suma ubezpieczenia może być:

• stała lub zmienna,

• odnawialna lub redukcyjna.

Suma stała gwarantuje Ci, że po szkodzie ubezpieczyciel wyliczy Twoje odszkodowanie na podstawie wartości auta z dnia podpisywania umowy. Z kolei suma zmienna umożliwia towarzystwu ubezpieczeniowemu wzięcie pod uwagę wartości auta obowiązującej w dniu szkody. Wartość pojazdu z czasem maleje. Zmiana ta może zajść nawet w ciągu jednego roku ubezpieczeniowego, dlatego nie zawsze otrzymasz odszkodowanie równe wartości auta podanej w umowie.

Przykład 1. - stała suma ubezpieczenia

W dniu podpisania umowy wartość samochodu została oszacowana na 50000 zł. Po 10 miesiącach od zakupu ubezpieczenia samochód został skradziony. W tym czasie wartość auta zmalała. Jednak dzięki stałej sumie ubezpieczenia ubezpieczyciel wziął pod uwagę wartość pojazdu z dnia zawarcia umowy i wypłacił pełne odszkodowanie.

Przykład 2. - zmienna suma ubezpieczenia

W dniu podpisania umowy wartość samochodu została oszacowana na 50000 zł. Po 10 miesiącach od zakupu ubezpieczenia samochód został skradziony. W tym czasie wartość auta zmalała do 46000 zł. Z racji tego, że zastosowano zmienną sumę ubezpieczenia, właściciel skradzionego auta otrzymał odszkodowanie w wysokości 46000 zł, wyliczone na podstawie stawek z dnia zdarzenia.

UWAGA! Pełne ubezpieczenie zostaje wypłacone zwykle tylko w przypadku kradzieży pojazdu. Jeśli dojdzie do uszkodzenia auta, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie odpowiadające wartości szkody (tyle, ile potrzeba kierowcy na reperację).

Czasem zdarza się, że w czasie trwania jednej umowy ubezpieczeniowej dochodzi do dwóch lub większej liczby szkód. Gdy zastosowano sumę redukcyjną, po pierwszej szkodzie zostanie ona pomniejszona o kwotę, którą otrzymał kierowca w ramach odszkodowania. Przy kolejnej szkodzie będzie obowiązywała już pomniejszona suma ubezpieczenia. Jeśli jednak suma ubezpieczenia będzie odnawialna, wypłata odszkodowania nie zmniejszy jej wysokości.

Przykład 1. - redukcyjna suma ubezpieczenia

W dniu podpisania umowy wartość samochodu została oszacowana na 50000 zł. Po 2 miesiącach od zakupu ubezpieczenia samochód ucierpiał w stłuczce. Wartość szkody likwidowanej z AC wyniosła 3 tys. zł. Po wypłacie tego odszkodowania suma ubezpieczenia zmniejszyła się do 47000 zł. Gdy po kolejnych 6 miesiącach samochód został skradziony, ubezpieczony otrzymał odszkodowanie w wysokości 47000 zł, a nie 50000 zł.

Przykład 2. - odnawialna suma ubezpieczenia

W dniu podpisania umowy wartość samochodu została oszacowana na 50000 zł. Po 2 miesiącach od zakupu ubezpieczenia samochód został ucierpiał w stłuczce. Wartość szkody likwidowanej z AC wyniosła 3 tys. zł. Po wypłacie tego odszkodowania suma ubezpieczenia pozostała na tym samym poziomie, bo zastosowano sumę odnawialną. Gdy po kolejnych 6 miesiącach samochód został skradziony, ubezpieczony otrzymał odszkodowanie w wysokości 50000 zł.

Warto wiedzieć, że oprócz sumy ubezpieczenia, która dotyczy ubezpieczenia autocasco, możesz spotkać się również z terminem sumy gwarancyjnej. W czym tkwi różnica? Przeczytasz na https://mubi.pl/poradniki/suma-ubezpieczenia-i-suma-gwarancyjna-z-oc/.

Zastosować czy wykupić amortyzację części?

Już po kilku latach korzystania z samochodu części w nim zamontowane zużywają się do pewnego stopnia, choć nadal działają. Jeśli dojdzie do wypadku, w którym Twój samochód zostanie uszkodzony, konieczna może okazać się wymiana którejś z częściowo zużytych części pojazdu. Po zamontowaniu całkiem nowej części jej wartość będzie wyższa niż ta sprzed wypadku. A trzeba pamiętać, że zadaniem ubezpieczyciela jest doprowadzenie auta do stanu sprzed wypadku, a nie do nowości. Aby wyrównać różnicę między zamontowaną, nową częścią a tą sprzed wypadku, ubezpieczyciele stosują tzw. amortyzację części.

Amortyzacja to procentowe potrącenie za zużycie wymienianej części pojazdu. To, ile ubezpieczyciel potrąci, zależy głównie od wieku samochodu, a informację o tym możesz znaleźć w OWU.

W niektórych wariantach AC amortyzacja części wynosi 0%, czyli nie jest stosowana.

Materiał Partnera